Kammann / Körber / Graf von der Schulenburg Digitalisierung im Versicherungsvertrieb

Eine Untersuchung der rechtlichen Grenzen und Möglichkeiten unter besonderer Berücksichtigung der Versicherungsvergleichsportale
1. Auflage 2018
ISBN: 978-3-86298-516-6
Verlag: VVW GmbH
Format: PDF
Kopierschutz: Adobe DRM (»Systemvoraussetzungen)

E-Book, Deutsch, Band 18, 264 Seiten

Reihe: Kompetenzzentrum Versicherungswissenschaften

Das Werk beschäftigt sich mit der Digitalisierung des Versicherungsvertriebs, indem es besondere Probleme des digitalen Vertriebs identifiziert und Lösungsansätze de lege lata sowie auch de lege ferenda entwickelt.
Die Digitalisierung erfasst heute alle Lebensbereiche und sorgt insbesondere im Versicherungsbereich für Rechtsunsicherheiten. Bei Versicherungsprodukten handelt es sich um nicht greifbare Rechts- und Vertrauensprodukte, die traditionell einen größeren Beratungsbedarf mit sich bringen als andere Produkte, was im digitalen Vertrieb besondere Probleme aufwirft. Darüber hinaus sind in den letzten Jahren Vertriebswege entstanden, deren rechtliche Zulässigkeit in ihrer aktuellen Ausgestaltung noch hochumstritten ist, wie beispielsweise der Vertrieb über Versicherungsvergleichsportale und über mobile Endgeräte.
Im Rahmen der vorliegenden Arbeit liegt deshalb ein besonderer Fokus auf der Untersuchung der Vergleichsportale und des Mobile Commerce aus juristischer Sicht, wobei insbesondere der Frage nachgegangen wird, welche Vorschriften Versicherer und Versicherungsvermittler beim Onlinevertrieb von Versicherungen beachten müssen, wie diese auszulegen sind und umgesetzt werden können und in welchen Bereichen aufgrund nicht zufriedenstellender Ergebnisse gesetzgeberischer Handlungsbedarf besteht.
Die Arbeit richtet sich damit sowohl an die juristische Versicherungswissenschaft als auch an Praktiker, die sich in den Versicherungsunternehmen oder als Versicherungsvermittler mit der Umsetzung der Digitalisierung im Vertrieb befassen.

Autoren/Hrsg.

Kammann, Lisa

Körber, Torsten

Graf von der Schulenburg, J.-Matthias

Weber, Stefan

Inhaltsverzeichnis

1;Digitalisierung im Versicherungsvertrieb;1
1.1;Vorwort;6
1.2;Inhaltsverzeichnis;8
1.3;Abkürzungsverzeichnis;16
1.4;A. Einleitung;20
1.4.1;I. Herausforderungen und Chancen desInternetvertriebs;21
1.4.2;II. Themenstellung und Gang der Arbeit;25
1.4.2.1;1. Aktuelle Relevanz;25
1.4.2.2;2. Gang der Arbeit;28
1.4.2.3;3. Eingrenzung;29
1.5;B. Direktvertrieb von Versicherungen über das Internet an stationären Computern;30
1.5.1;I. Zustandekommen des Vertrags;31
1.5.1.1;1. Angebot und Annahme;32
1.5.1.1.1;a) Ausfüllen des Formulars;33
1.5.1.1.1.1;aa) Ausgestaltung in der Praxis;33
1.5.1.1.1.2;bb) Rechtliche Bewertung der Praxis;34
1.5.1.1.2;b) Anforderung per E-Mail;35
1.5.1.1.2.1;aa) Ausgestaltung in der Praxis;35
1.5.1.1.2.2;bb) Rechtliche Bewertung der Praxis;36
1.5.1.2;2. Zugang der Angebots- und Annahmeerklärung;36
1.5.1.2.1;a) Zugang der Angebotserklärung;37
1.5.1.2.2;b) Zugang der Annahmeerklärung;38
1.5.2;II. Besondere Anforderungen;39
1.5.2.1;1. Formvorschriften;40
1.5.2.1.1;a) Elektronische Form gem. § 126a BGB;40
1.5.2.1.2;b) Textform gem. § 126b BGB;42
1.5.2.1.3;c) Vereinbarte Form gem. § 127 BGB;46
1.5.2.2;2. Informationspflichten;47
1.5.2.2.1;a) Informationspflichten nach § 7 VVG;48
1.5.2.2.1.1;aa) Formelle Vorgaben des § 7 VVG;48
1.5.2.2.1.1.1;(1) Rechtzeitig;48
1.5.2.2.1.1.2;(2) Klarheit und Verständlichkeit;49
1.5.2.2.1.1.3;(3) In Textform;50
1.5.2.2.1.1.4;(4) Materielle Vorgaben des § 7 VVG;50
1.5.2.2.1.1.5;(5) Folgen eines Verstoßes;52
1.5.2.2.2;b) Informationspflichten nach §§ 5, 6 TMG;52
1.5.2.2.2.1;aa) Anwendungsbereich;52
1.5.2.2.2.2;bb) Formelle Vorgaben des § 5 TMG;53
1.5.2.2.2.2.1;(1) Leicht erkennbar;53
1.5.2.2.2.2.2;(2) Unmittelbar erreichbar;55
1.5.2.2.2.2.3;(3) Ständig verfügbar;56
1.5.2.2.2.3;cc) Materielle Vorgaben des § 5 TMG;56
1.5.2.2.2.4;dd) Materielle Vorgaben des § 6 TMG;57
1.5.2.2.2.5;ee) Folgen eines Verstoßes;58
1.5.2.2.3;c) Informationspflichten nach §§ 312i Abs. 1 S. 1 Nr. 2, 312j Abs. 3 BGB und 312d Abs. 2 BGB;58
1.5.2.2.4;d) Exkurs: Weitere Pflichten gem. § 312i Abs. 1 BGB;61
1.5.2.2.5;e) Zusammenfassung der wichtigsten Pflichten, die sich aus dem Vertrieb über das Internet ergeben;62
1.5.2.2.5.1;aa) Angaben über Namen, Anschrift, Register, Aufsichtsbehörde und Tätigkeit;62
1.5.2.2.5.2;bb) Kommerzielle Kommunikation;63
1.5.2.2.5.3;cc) Vertragsschluss;63
1.5.2.2.5.4;dd) Bestellbestätigung;64
1.5.2.2.5.5;ee) Vertragstext;64
1.5.2.2.5.6;ff) Sprachen;65
1.5.2.2.5.7;gg) Preise und Kosten, Zahlung;65
1.5.2.2.5.8;hh) Besondere Hinweise;66
1.5.2.2.5.9;ii) Widerrufsrecht;66
1.5.2.2.5.10;jj) Mindestlaufzeit und Kündigungsbedingungen;66
1.5.2.2.5.11;kk) Verhaltenskodizes und außergerichtliche Beschwerde- und Rechtsbehelfsverfahren;67
1.5.2.2.5.12;ll) Befristung der Gültigkeitsdauer der Informationen;67
1.5.2.2.5.13;mm) Anwendbares Recht und zuständiges Gericht;67
1.5.2.2.6;f) Stellungnahme;68
1.5.2.3;3. Einbeziehung von AVB;71
1.5.2.3.1;a) Zumutbare Möglichkeit der Kenntnisnahme;71
1.5.2.3.2;b) Einverständnis;72
1.5.2.3.3;c) Fehlende AVB bei Antragsstellung;73
1.5.2.3.4;d) Fehlende AVB rechtzeitig vor Vertragsschluss;75
1.5.2.3.4.1;aa) Rechtsfolge: Vertrag ohne AVB;76
1.5.2.3.4.2;bb) Möglichkeiten zur Verhinderung eines Vertrags ohne AVB;77
1.5.2.3.4.2.1;(1) Nachreichen der AVB mit der Annahmeerklärung;77
1.5.2.3.4.2.2;(2) Abweichender Versicherungsschein;78
1.5.2.3.4.3;cc) Fazit;79
1.5.2.4;4. Risikoprüfung;80
1.5.3;III. Beratung des Versicherungsnehmers;81
1.5.4;IV Grenzüberschreitende Verträge;81
1.5.4.1;1. Gerichtsstand;82
1.5.4.1.1;a) Rechtsgrundlage;83
1.5.4.1.2;b) Bestimmun des Gerichtsstands im Verhältnis zu EU-/EFTA-Staaten;84
1.5.4.1.3;c) Bestimmung des Gerichtsstands im Verhältnis zu sonstigen Staaten;85
1.5.4.1.4;d) Fazit;86
1.5.4.2;2. Anwendbares Recht;86
1.5.4.2.1;a) Rechtsgrundlage;87
1.5.4.2.2;b) Anwendbares Recht nach der Rom I-VO;88
1.5.4.2.3;c) Anwendbares Recht nach der Rom II-VO;90
1.5.4.2.4;d) Fazit;91
1.5.4.2.5;e) Auswirkungen der geltenden IPR-Regelungen;93
1.6;C. Mobile Commerce;96
1.6.1;I. Differenzierungskriterien innerhalb des mobilen Vertriebs;96
1.6.1.1;1. Gerätetyp;97
1.6.1.2;2. Bildschirmgröße;98
1.6.1.3;3. Ergebnis;99
1.6.2;II. Darstellbarkeit von AVB bei Smartphones;99
1.6.2.1;1. Eingrenzung der Problematik;101
1.6.2.2;2. Problemstellung;102
1.6.2.3;3. Lösungsmöglichkeiten;103
1.6.2.3.1;a) Ausschluss bestimmter Smartphones;103
1.6.2.3.2;b) Kürzung der AGB;104
1.6.2.3.3;c) Verlinkte AGB;106
1.6.2.4;4. Rechtspolitische Bewertung der derzeitigen Vorgaben für die Einbeziehung der AVB beim Vertrieb von Versicherungsprodukten über Smartphones;107
1.6.2.5;5. Vorschläge zur Gesetzesänderung;110
1.6.2.5.1;a) Zulassen einer höheren Seitenanzahl;110
1.6.2.5.2;b) Zulassen verkürzter AVB bei Vertragsschluss;112
1.6.2.6;6. Fazit;114
1.6.3;III. Darstellbarkeit der Pflichtinformationen bei Smartphones;115
1.6.3.1;1. Allgemeine Informationspflichten des § 5 TMG und der §§ 312d und i BGB;115
1.6.3.1.1;a) Anforderungen an die Darstellung der Informationen;115
1.6.3.1.2;b) Umsetzbarkeit der Informationspflichten bei der Verwendung von mobilen Endgeräten;116
1.6.3.2;2. Versicherungsrechtliche Informationspflichten des § 7 VVG;118
1.6.4;IV. Ausblick: InsurTechs;119
1.6.4.1;1. Vorstellung einiger häufig anzutreffender Geschäftsideen und aktueller InsurTechs;120
1.6.4.1.1;a) Versicherungsverwalter und Niedrigpreisstrategie;120
1.6.4.1.2;b) Community-basierte InsurTechs;121
1.6.4.1.3;c) Spezielle Versicherungsprodukte;122
1.6.4.1.4;d) Aggregatoren;123
1.6.4.2;2. Ökonomische Bedeutung und Zukunft der InsurTechs;124
1.7;D. Vergleichsportale;126
1.7.1;I. Einleitung;127
1.7.2;II. Gewerberechtliche Pflichten;128
1.7.2.1;1. Bestimmung des Vermittlerstatus der auf den Portalen tätigen Unternehmen;129
1.7.2.2;2. Rechtliche Anforderungen aus dem Gewerberecht;130
1.7.3;III. Informationspflichten;131
1.7.3.1;1. § 11 VersVermV;131
1.7.3.1.1;a) Rechtliche Anforderungen und Umsetzung in der Praxis;132
1.7.3.1.1.1;aa) Inhaltliche Angaben;132
1.7.3.1.1.1.1;(1) Rechtliche Anforderungen;132
1.7.3.1.1.1.2;(2) Umsetzung in der Praxis;133
1.7.3.1.1.2;bb) Zeitpunkt der Mitteilung;134
1.7.3.1.1.2.1;(1) Rechtliche Anforderungen;134
1.7.3.1.1.2.2;(2) Umsetzung in der Praxis;136
1.7.3.1.1.3;cc) Form der Mitteilung;136
1.7.3.1.1.3.1;(1) Rechtliche Anforderungen;136
1.7.3.1.1.3.2;(2) Umsetzung in der Praxis;139
1.7.3.1.1.3.3;(3) Verschärfung des Formerfordernisses durch die IDD;139
1.7.3.1.1.4;dd) Klarheit und Verständlichkeit der Mitteilung;141
1.7.3.1.1.4.1;(1) Rechtliche Anforderungen;141
1.7.3.1.1.4.2;(2) Umsetzung in der Praxis;141
1.7.3.1.1.5;ee) Fazit;143
1.7.3.1.2;b) Rechtliche Konsequenzen der derzeitigen Praxis;144
1.7.3.1.2.1;aa) § 3a UWG;144
1.7.3.1.2.2;bb) §§ 5 und 5a UWG;146
1.7.3.1.2.3;cc) Rechtsfolgen nach dem UWG;147
1.7.3.1.3;c) Vorschlag für eine rechtskonforme Gestaltung derInformationspflichten;148
1.7.3.1.4;d) Bewertung der rechtlichen Anforderungen und Vorschlag zu einer möglichen Gesetzesänderung;150
1.7.3.2;2. § 5 TMG;152
1.7.3.3;3. Weitere Informationspflichten;154
1.7.4;IV. Vorschriften des Versicherungsvertragsgesetzes;154
1.7.4.1;1. § 60 VVG;154
1.7.4.1.1;a) Rechtliche Anforderungen an die Beratungsgrundlage des Versicherungsmaklers;155
1.7.4.1.1.1;aa) Zu betrachtender Markt;155
1.7.4.1.1.2;bb) Hinreichende Zahl;156
1.7.4.1.1.3;cc) Umfang der Marktbeschränkungsmöglichkeit;157
1.7.4.1.2;b) Bewertung der rechtlichen Anforderungen an die Beratungsgrundlage des Versicherungsmaklers;158
1.7.4.1.3;c) Umsetzung in der Praxis;160
1.7.4.1.4;d) De lege ferenda: Spezialregelung für Vergleichsportale?;162
1.7.4.2;2. § 61 VVG;165
1.7.4.2.1;a) Befragungspflicht;166
1.7.4.2.1.1;aa) Rechtliche Anforderungen;166
1.7.4.2.1.1.1;(1) Anlassbezogene Befragung;166
1.7.4.2.1.1.1.1;i. Hintergrund: Anlassrechtsprechung;166
1.7.4.2.1.1.1.2;ii. Erkennbarkeit des Anlasses;167
1.7.4.2.1.1.1.3;iii. Anlass: Versicherungsprodukt;169
1.7.4.2.1.1.1.4;iv. Anlass: Person oder Situation des Versicherungsnehmers;170
1.7.4.2.1.1.2;(2) Pflicht zur Erstellung einer allgemeinen Risikoanalyse;172
1.7.4.2.1.2;bb) Umsetzung in der Praxis;176
1.7.4.2.1.2.1;(1) Befragung bei der Kfz-Versicherung;178
1.7.4.2.1.2.2;(2) Befragung bei der Risikolebensversicherung;179
1.7.4.2.1.3;cc) Rechtliche Bewertung der derzeitigen Praxis;179
1.7.4.2.2;b) Beratungs- und Begründungspflicht;182
1.7.4.2.2.1;aa) Rechtliche Anforderungen;182
1.7.4.2.2.2;bb) Umsetzung in der Praxis;183
1.7.4.2.2.3;cc) Rechtliche Bewertung der derzeitigen Praxis;185
1.7.4.2.2.3.1;(1) Beratung;185
1.7.4.2.2.3.2;(2) Begründung;186
1.7.4.2.2.3.3;(3) Exkurs: Rechte und Pflichten des Portalbetreibers hinsichtlich der Überwachung der Kundenbewertungen;187
1.7.4.2.2.4;dd) Einzelheiten der Auskunftserteilung;192
1.7.4.2.3;c) Dokumentationspflicht;193
1.7.4.2.3.1;aa) Rechtliche Anforderungen;193
1.7.4.2.3.2;bb) Umsetzung in der Praxis;194
1.7.4.2.3.3;cc) Rechtliche Bewertung der derzeitigen Praxis;195
1.7.4.3;3. Fazit;197
1.7.5;V. Verhaltensregeln der EIOPA für Vergleichsportale;198
1.7.5.1;1. Hintergrund;198
1.7.5.2;2. Anwendungsbereich der Verhaltensregeln;199
1.7.5.3;3. Inhalt und Bewertung der Verhaltensregeln;199
1.7.5.3.1;a) Informationen über das Portal und Kontaktmöglichkeiten;199
1.7.5.3.2;b) Informationen über die Marktabdeckung;200
1.7.5.3.3;c) Offenlegung von Interessenkonflikten;201
1.7.5.3.4;d) Ausgestaltung der Rankingkriterien;202
1.7.5.3.5;e) Ausgestaltung der Produktpräsentation;204
1.7.5.3.6;f) Allgemeine Anforderungen an die bereitgestellten Informationen;205
1.7.5.4;4. Abschließende Stellungnahme zu den Verhaltensregeln der EIPOA für Vergleichsportale;206
1.7.6;VI. Fazit zur Rechtmäßigkeit der Vergleichsportale;206
1.8;E. Digitale Unterstützungsmöglichkeiten für traditionelle Versicherungsvermittler;210
1.8.1;I. Digitale Unterstützungsmöglichkeiten für Vermittler;210
1.8.2;II. Zu beachtende Normen;210
1.8.3;III. Unterschriftenpads;212
1.8.3.1;1. Funktionsweise;212
1.8.3.2;2. Formqualität;213
1.8.3.3;3. Beweiswert;214
1.8.4;IV. Unterschriftsfunktion des neuen Personalausweises;216
1.9;F. Kooperationen mit Handelspartnern im Internet;218
1.9.1;I. Abgrenzung Versicherungsvermittler und Tippgeber;218
1.9.2;II. Annexversicherungen;222
1.9.3;1. Anforderungen und Beschränkungen nach Gewerbe- und Versicherungsrecht;223
1.9.4;2. Anforderungen und Beschränkungen nach dem AGB-Recht;225
1.9.5;3. Anforderungen und Beschränkungen nach der Preisangabenverordnung;226
1.9.6;4. Anforderungen und Beschränkungen nach der Luftverkehrsdiensteverordnung;227
1.9.7;5. Anforderungen und Beschränkungen durch das Wettbewerbsrecht;228
1.9.8;6. Fazit;229
1.10;G. Schlussteil;232
1.10.1;I. Thesen;232
1.10.2;II. Fazit;235
1.11;Anhang;238
1.12;Literaturverzeichnis;248

Über Autor(innen)

Graf von der Schulenburg, J.-Matthias
Prof. Dr. J.-Matthias Graf von der Schulenburg ist Direktor des „Instituts für Versicherungsbetriebslehre“ der Leibniz Universität Hannover und Geschäftsführer des „Kompetenzzentrums Versicherungswissenschaften".

Kammann, Lisa
Lisa Kammann hat im Jahr 2014 ihr rechtswissenschaftliches Studium an der Georg-August-Universität in Göttingen mit Prädikat abgeschlossen und daneben einen Bachelor of Science in Betriebswirtschaftslehre erworben. Im Anschluss daran begann sie Ihre Promotion im Versicherungsercht bei Prof. Dr. Torsten Körber und war bis 2017 als wissenschaftliche Mitarbeiterin am Kompetenzzentrum Versicherungswissenschaften GmbH in Hannover, einer interdisziplinären Forschungseinrichtung der Universitäten Göttingen, Hannover und der MHH Hannover, beschäftigt.